AAOIFI в Казани: дешевая «ипотека», шариатский комитет и «выдающиеся результаты эксперимента»

Первое зарубежное представительство AAOIFI появилось в Казани

Свои подписи в документах, направленных на развитие шариатской экспертизы, а также совместных научных и образовательных проектов в сфере исламских финансов поставили директор центра AAOIFI* Надер Амир Омар Абдельазиз, муфтий Татарстана Камиль хазрат Самигуллин и ректор Российского исламского института Рафик Мухаметшин.

При чем Казань стала первым городом, в котором было открыто официальное представительство организации помимо Бахрейна. Решение было принято исходя из плодотворного многолетнего сотрудничества Республики Татарстан и России в целом в направлении развития эксперимента по партнерскому финансированию. Руководителем Представительского центра AAOIFI стал Надер Амир Омар Абдельазиз.

Подписание соглашения повлечет не только разработку и сертификацию новых исламских продуктов по стандартам AAOIFI и в соответствии с законодательством Российской Федерации, но и комплексную работу по подготовке сертифицированных специалистов, синхронизацию деятельности всех трех организаций в сфере партнерского финансирования и консолидацию их интеллектуальных ресурсов, объединение практического опыта в развитии партнерского финансирования в условиях многонациональной и многоконфессиональной страны.

При Российском исламском институте

Как известно, сотрудничество Духовного управления мусульман Татарстана и Международной организацией бухгалтерского учёта и аудита исламских финансовых учреждений ведется уже много лет. Более того, AAOIFI более 8 лет имеет специальный центр развития исламских финансов при Российском исламском институте, где было единственное представительство по экзаменации и проведению курсов повышения квалификации AAOIFI.

Подписанные в Казанском Кремле соглашения носят характер сотрудничества в научной и богословской сфере: первое было подписано с муфтием Республики Татарстан Камилем Самигуллиным о развитии шариатской экспертизы по вопросам продуктов исламских финансов; второе соглашение было заключено с ректором РИИ Рафиком Мухаметшиным, его результатом станет развитие научной и образовательной сферы по инструментам исламских финансовых продуктов. В частности, будут учреждены системные курсы повышения квалификации и сертификации экспертов со статусом «Эксперт AAOIFI».

Спикеры отметили, что сегодня в России уже есть понимание того, что это очень важный эксперимент. По словам Рафика Мухаметшина, мир становится многополярным, поэтому ориентироваться только на западные банковские структуры уже нельзя, очень важно работать и в восточном направлении.

Зарубежные партнеры должны быть уверены в том, что инвестиции идут в правильный рынок

Говоря о результатах и перспективах развития партнерского (исламского) финансирования в Российской Федерации. Спикеры отметили положительные отзывы международных организаций, а также необходимость создания надежной нормативно-правовой базы для привлечения инвестиций с Ближнего Востока, значение сотрудничества с ДУМ Татарстана для контроля соответствия продуктов стандартам шариата.

Директор представительского центра AAOIFI Амир Умар Эль-Азиз отметил, что результаты работы эксперимента по развитию партнерского финансирования уже можно назвать выдающимися, а привлечение инвестиций из стран Ближнего Востока в Россию необходимо создать всю необходимую нормативную базу – это лишь дело времени.

«Прежде всего, я считаю, что результаты эксперимента выдающиеся. Мы видим, что есть положительные признаки того, что развитие партнерского финансирования идет в правильном направлении. Некоторые международные заинтересованные стороны и некоторые институты за пределами России уже говорят о том, что мы предпринимаем первые шаги, но движемся в правильном направлении для развития полноценной экосистемы исламского финансирования в Российской Федерации.

Развитие партнерского финансирования делится на несколько этапов, и они требуют времени. Для него должна существовать определенная нормативная база, и мы видим, что институты сейчас активно работают над ее развитием. Потому что для инвестора самое важное – завоевать доверие на рынке, который должен быть достаточно развит.

Кроме того, с точки зрения шариата, мы должны быть уверены, что на рынке существует система управления по шариату с соблюдения всех норм, чтобы быть уверенными в том, что инвестиции идут в правильный рынок», - рассказал спикер.

Исламские финансовые инструменты – они для всех

Председатель шариатского комитета при Совете улемов ДУМ РТ Рустам Нургалеев также отметил, что нельзя просто взять инструменты и нормы исламского банкинга, устоявшегося в мусульманских странах, и применить их здесь. Все они должны быть адаптированы и приспособлены для российского рынка, поскольку исламские финансовые продукты не рассчитаны на последователей определенной конфессии – они для всех.

У нас есть база AAOIFI, и даже опыт работы. Но в адаптации нуждается и терминология, и принципы исламского права, потому что мы говорим о принятии этих стандартов в такой многонациональной и многоконфессиональной стране как Российская Федерация. Терминология должна быть выработана максимально справедливо и нейтрально, не задевая чувств верующих ни одной конфессии.

Мы должны выстроить эту систему аккуратно, чтобы продукт этого банкинга не касался только мусульман. Он должен быть нейтральным и справедливым с точки зрения исламских принципов, быть рыночно интересным для любой конфессии. Мы не готовим продуктовую линейку только для мусульман. Мы готовим продуктовую линейку для любого гражданина Российской Федерации», - подчеркнул Нургалеев.

По словам муфтия Татарстана, все принимаемые меры и подписание меморандума в первую очередь направлены на то, чтобы на рынок партнерского финансирования не заходили те, кто может иметь неправильные намерения и подорвать доверие к эксперименту в целом.

«Самый главный вопрос – это доверие, чтобы в этом вопросе не было анархии. По сути, это соглашение было уже давно, у нас были общие идеи, суждения, правила Ислама и законы шариата. Эти меры принимаются для того, чтобы на этот рынок не зашли те, кто имеет не совсем чистые и правильные намерения, потому что это подрывает доверие к самому эксперименту. Для этого в рамках Совета улемов у нас уже был создан отдельный шариатский комитет, который находился в постоянном взаимодействии с Центром AAOIFI.

То, что единственный в мире центр организации, помимо центра в Бахрейне, был открыт именно у нас – показывает большое доверие нашей стране, нашей республике, доверие, которое мы должны оправдать. Не у всех людей есть правильное понимание всех процессов, поэтому очень важно, что они будут обращаться к профессионалам и специалистам.

Результаты пилотного проекта зависят в том числе от наличия шариатских экспертов. Если их не будет, естественно, не будет и пилотного проекта. Поэтому совместно с AAOIFI, в первую очередь, мы акцентируем внимание на подготовке квалифицированных специалистов. Скорее всего, мы подключим все исламские и другие вузы и подберем экспертов», - сказал Камиль Самигуллин.

Для введения терминологии партнерского финансирования потребуется время

Напомним, что эксперимент по партнерскому финансированию, стартовавший в 2023 году в Татарстане, Башкортостане, Дагестане и Чечне, был продлен еще на три года, и продлится до 1 сентября 2028 года. В настоящее время в рамках партнерского финансирования в Татарстане реализуется уже 25 продуктов, в эксперименте задействовано 18 финансовых организаций и практически все крупнейшие банки.

По словам экспертов, запущенная в рамках эксперимента исламская ипотека является абсолютно рыночной и не отличается заметной дороговизной на фоне обычной ипотеки.

«Исламская ипотека на самом деле абсолютно рыночная. То есть, стоимость и ставки по халяльной и классической ипотеке одинаковы, их цены сопоставимы. Более того, в какой-то момент Ак Барс даже умудрился халяльную ипотеку продавать дешевле, чем классическую.

Но почему она мало востребована? Потому что мало кто обращает внимание на то, что ипотечный рынок в России бюджетируемый, то есть государство закрывает часть затрат, делает скидки для важных отраслей развития населения (IT, семейные ипотеки и т.д.).

Для того чтобы государство помимо классической ипотеки начало закрывать и исламскую ипотеку, должен пройти определённый период принятия и согласования терминологии всех органов. Поскольку основной термин обычной ипотеки – это кредитование, а в исламской ипотеке кредитование находится под строгим запретом (харам). В исламской ипотеке основной термин – это торговля или перепродажа с наценкой. Эта терминология не может за секунду войти во все акты. Для этого нужно время», - сказал Нургалеев.

«Есть большое и положительное ожидание, что мы успеем»

Также немаловажным фактором развития сектора является привлечение не только зарубежных инвестиций, но и вложений местного инвестора формата частного физического лица. По словам шариатских экспертов Совета улемов ДУМ РТ, опора на местного частного инвестора – это часто ключевой фактор развития. Как только у нас тоже будут разработаны продукты поддержки этой отрасли, участие в которой смогут принимать простые граждане, объёмы операций будут абсолютно другие.

Ранее сообщалось, что по данным ЦБ, к 2025 году россияне накопили рекордные 17,1 триллиона рублей наличными. И одной из ключевых причин является то, что религиозные постулаты не позволяют класть их под проценты на депозит.

Сейчас в рамках эксперимента перед специалистами стоит уникальная задача – внедрение исламских шариатских стандартов для такой многонациональной и многоконфессиональной страны как Россия в максимально сжатые сроки, поскольку другие исламские страны занимались разработкой норм и исламским банкингом на протяжении десятков лет. Дедлайн эксперимента подойдет уже в 2028 году.

«Изначально мы даже не понимали и не представляли, какой объём работы нам предстоит и как долго нам нужно будет над ним работать. Сейчас удлинение сроков до двадцать восьмого года покажет реальную границу: достаточна ли она, или нужно будет продлевать ещё. Очень много внешних факторов, которые как замедляют работу, так и ускоряют ее. Но точно можно сказать, что все основные органы, которые должны быть причастны к этому процессу, все включили пятую скорость, максимально уделяют внимание, время и средства для развития этого эксперимента. И есть большое и положительное ожидание, что мы успеем», - подытожил Рустам хазрат.

*Организация AAOIFI, штаб-квартира которой находится в Бахрейне, занимается формированием, созданием и контролем за стандартами по исламским финансам. Практически весь исламский мир и весь сектор исламского банкинга работает по международным стандартам организации.