8 сентября 2023 Круглые столы

Исламские финансы: страх мошенников, будущее за финтехом и татарстанская курица для Саудии

В сентябре в России запустили эксперимент по внедрению исламского банкинга в российскую экономику. Зачем нужен этот эксперимент и что он принесёт отечественной экономике? Чтобы разобраться, редакция «Миллирад.Татар» организовала круглый стол «Исламские финансы: старт банковского эксперимента в России». В дискуссии приняли участие представители бизнес-среды и академического сообщества Казани. К каким выводам пришли спикеры? Подробнее в нашем материале.

СПИКЕРЫ

Халиуллин Руслан – координатор проекта «Сахих Инвест»
Ахмад Абу Яхья – директор Российского центра исламской экономики и финансов при Российском исламском институте
Бикбов Альберт – независимый журналист, экономист
Минвалеев Арслан – главный редактор проекта «Миллиард.Татар», заместитель редактора ИА «Татар-Информ»

Исламские финансы и с чем их едят

Первого сентября стартовал эксперимент по внедрению исламского банкинга в российскую экономику. Планируется четыре пилотные зоны – это Татарстан, Башкирия, Чечня и Дагестан. Участники круглого стола положительно восприняли проведение эксперимента. По их мнению, действующие участники рынка исламских финансов смогут выйти из «серой зоны» и начать работать в рамках нового закона. Руслан Халиуллин из «Сахих Инвест» рассказал, как введение закона повлияет на этот сектор экономики. «Принятие закона об исламском банкинге – это историчное событие. Мы так долго шли к этому. Можно будет привлекать деньги физических лиц, предоставлять им рассрочку. Компании, занимающиеся халяльными финансами, наконец, смогут выйти из серой зоны. Теперь они официально смогут говорить, что они занимаются исламскими финансами», – сообщил он.

Также эксперт поделился, что сейчас рынок исламских финансов в России набирает общественную популярность. «Сейчас согласно оценкам, 70% потребителей исламских продуктов – это светские люди, которые устали от уловок коммерческих банков», – поделился Руслан Халиуллин. Вообще феномен исламских финансов не нов для России. «Первые попытки создать финансовые продукты по нормам ислама предпринимались в 1990-е годы», - подчеркнул Альберт Бикбов. - Исламские финансы прошли очень долгий и тернистый путь в нашем государстве. На сегодняшний день у нас сложилась целая индустрия и появились кадры, которые разбираются в этом направлении. Сейчас всё это, наконец, можно оформить юридически. Исламские финансы всё это время фактически жили вопреки, потому что они работали вне правового поля».

Новый закон позволит увеличить охват уже существующим компаниям и относительно легко войти на рынок новым игрокам, которые сумеют простимулировать отрасль. Может возникнуть проблема того, что компании, которые давно ведут свою деятельность на рынке и имеют репутацию надёжной исламской организации, могут отказаться регистрироваться. Свои опасения на этот счёт высказал Абу Яхья. «Неизвестно будут ли регистрироваться компании, которые уже работают, потому что установили порог вхождения 10 миллионов рублей», – резюмировал Яхья.

Угроза финансовых пирамид

Эксперты опасаются мошенников и финансовых пирамид. Под видом исламских компаний на рынок могут пройти скам-проекты, которые нанесут огромный репутационный ущерб сектору. «Я прогнозирую, что могут вылезти финансовые пирамиды, которые захотят хайпануть. Людей нужно предупреждать, чтобы они проверяли компании по реестру ЦБ, их регистрацию, смотрели, есть ли шариатский контроль», – высказал опасение Халиуллин.

Абу Яхья поддержал коллегу и рассказал, что нужно, чтобы избежать этой ситуации. «Требуется контроль со стороны государства и духовных управлений. Новые игроки рынка должны проходить экспертизы на соответствие нормам халяль, а также должен быть постоянный аудит со стороны духовных управлений. К сожалению, люди в нашей стране не до конца понимают, что такое исламские финансы», – посетовал Ахмад Абу Яхья.

Халиуллин также добавил: «Когда люди слышат, что исламские финансы – это партнёрское взаимодействие, они думают, что придут в банк или финансовую организацию и им подарят мешок денег. Они его потратят, а потом придут снова и так по новой. К сожалению, мошенники могут воспользоваться низкой финансовой грамотностью населения, и потом мы будем наблюдать видеообращения обманутых граждан, которые заложили квартиры, взяли кредиты и вложились в финансовые пирамиды, прикрывающиеся исламским банкингом».

Почему не приходит арабский капитал

Мы уже рассказали, как эксперимент изменит рынок исламских финансов и какие угрозы появятся. Но какие выгоды от исламских финансов для обычных людей? Сейчас потенциальный рынок исламских финансов в России оценивают в 1 миллиард рублей. Что по меркам экономики небольшая величина. Положение может исправить инвестирование из-за рубежа, однако инвесторы из исламских стран пока не торопятся вложиться.

Происходит это из-за того, что наш рынок недостаточно развит для богатых инвесторов из стран Персидского залива. Для них он просто несерьёзен. «Наш рынок исламских финансов, с их точки зрения, микроскопический. Они воспринимают его как микробизнес. Они смотрят, наблюдают. Приезжают на саммиты. Если в ходе эксперимента в том же Татарстане при поддержке государства и российских инвесторов сформируется рынок, то это можно начать подтягивать арабских инвесторов» – рассказал Бикбов.

С мнением журналиста согласился Абу Яхья. «Нужно, чтобы инвесторы увидели новые перспективы. Как пример. У нас есть рынок халяль питания. Арабские инвесторы увидели, что в Татарстане можно выращивать еду, исходя из их строгих стандартов. У нас есть несколько мясных заводов, которые работают чисто на экспорт в Саудовскую Аравию, поэтому ситуация вполне может измениться», – обнадежил Абу Яхья.

Что купить: пылесос или квартиру?

Исламский сектор потребительских товаров и недвижимости находится в нашей стране в зачаточном состоянии. Существует линейка продуктов потребительской рассрочки, ипотеки и лизинга, которые развиты на территории Татарстана и Северного Кавказа. «В Татарстане сможете взять ипотеку, оформить халяльную дебетовую карту или взять машину в лизинг, но вы не сможете прийти в магазин и взять в рассрочку холодильник или микроволновку. На Северном Кавказе ситуация диаметрально противоположна, чем в Поволжье. Сейчас у нас не хватает в Татарстане мураббахи. У нас есть возможность купить дом, машину, квартиру, но нет возможности купить товары для дома», – высказал сожаления Абу Яхья.

Людей, по мнению экспертов, привлекает в новом не развитом рынке то, что исламские финансовые организации торгуют в рассрочку, а не загоняют в кредитное ярмо. «Люди устали, что банк может им где-то что-то не сказать, а потом выжать из них все соки. С халяль дело обстоит по-другому. Халяль в нашей стране стал брендом, которому люди доверяют. Если возьмём тоже Кавказ, то там минимальный процент просрочки по платежам из-за того, что там община и патриархальное общество», – объясняет Халиуллин.

Как должен развиваться эксперимент?

Эксперты в завершении круглого стола высказали своё мнение, какие действия должны быть предприняты со стороны государства и частных инвесторов, чтобы сектор халяльной экономики планомерно развивался. Абу Яхья видит развитее ситуации следующим образом. «Должны быть созданы жёсткие критерии проверки. Потому что есть большие опасения, что в реестр ЦБ под №1 может войти недавно открытое в Казани исламское окно одного федерального банка. Также существует огромная разница между исламскими регионами, и это нужно учитывать. Первый шаг – это создать чёткие критерии», – поделился Абу Яхья.

Альберт Бикбов высказал своё мнение. «В Татарстане нужно создать организацию, которая будет отвечать за эксперимент. Также требуется назначить лицо, которое будет отвечать, чтобы за 2 года эксперимента Татарстан смог достичь определённых показателей и эти показатели будут дорожной картой. Должно быть зафиксировано, сколько у нас организации, какие объёмы. Исходя из этих данных, должна быть создана межведомственная рабочая группа. Это должен быть регулярный орган, а не непонятная тусовка, которая периодически собирается», - считает эксперт.

Руслан Халиуллин поделился и своим опытом. «На мой взгляд, будущее за финансовыми технологиями, финтехом. Сейчас в мире по исламским финансам в этой отрасли крутится порядка 180 миллиардов долларов – это программы, мобильные приложения. Сейчас не нужны огромные банки, потому что их вытесняют финансовые технологии. Это уже не завтрашний день, а сегодняшний. Как только исламские финансы станут доступны и удобны, то люди в них массово придут», – считает Халлиулин.