«Исламские микрофинансы хороши на внутреннем рынке, но для международной деятельности нужен полноценный исламский банк»

«Сейчас мы на уровне, когда нужно доносить до мусульман базовые вещи»

– Как сейчас развивается исламская экономика в России?

– Новый этап интереса к исламским финансам начался год-полтора назад в связи с геополитическим разворотом нашей страны на Восток и внесением в Госдуму законопроекта о партнёрском банкинге. Этой темой заинтересовались на самом высоком уровне, Банк России и крупные федеральные банки показывают свой интерес к этому направлению. 

В законопроекте прямо не говорится об исламских финансах, но «партнерский банкинг» – это не эвфемизм, а достаточно адекватное название. Одна из ключевых идей исламских финансов заключается в справедливом делении прибыли и убытков. Если в традиционном инвестировании всегда есть асимметрия: есть банк, который либо выдаёт деньги под проценты, либо привлекает их. В исламской модели банк выступает партнёром своего вкладчика: все вместе делят прибыли и убытки. Также можно назвать их «этичными финансами», поскольку ислам запрещает инвестировать в общественно-вредные и аморальные вещи: алкоголь, табак, игорный бизнес. Многих не мусульман привлекает в исламских финансах именно эта сторона: этичность.

– Какие финансовые продукты у мусульман России наиболее популярны? 

– Из всех продуктов номер один – это исламская рассрочка по модели мурабаха. У мусульман, как и у других граждан, есть потребность в покупке товаров в рассрочку, причём самого разного уровня: от телефонов и пылесосов до машин и квартир. Сейчас мы более мнение успешно доводим до мусульман, что банковские кредиты – это харам. У людей, соответственно появляется вопрос: если кредит в банке харам, то что нам делать? 

И выход здесь – рассрочка по нормам ислама. В чём её отличие от банковского кредита? Когда мы говорим о любом кредите, то это всегда деньги под проценты – будь то ипотечный или потребительский кредит. Всегда одна схема: банк даёт клиенту деньги под проценты. В мурабахе компания покупает товар сначала себе, становясь полноценным собственником, после чего перепродаёт клиенту с наценкой в рассрочку. Со стороны клиента всё выглядит так же, как и в обычном банке: товар он покупает с наценкой и в рассрочку. Только в одном случае это долг под проценты, по-арабски «риба», что с точки зрения ислама – харам. В другом случае – обычная сделка купли-продажи с наценкой. Халяльная рассрочка востребована везде, но лучше всего пока развивается на Кавказе: есть несколько успешных компаний в Чечене и Дагестане, которые работают по такой схеме. Как это выглядит: в магазине электроники мы все видели стойки кредитных брокеров, которые помогают покупателям оформлять банковские кредиты, среди них сидит представитель исламской финансовой компании. К нему обращается человек, заключается договор, после чего сотрудник компании покупает товар, который интересует клиента, после тут же на месте оформляется договор халяльной рассрочки. У нас в Татарстане пока это не особо развито, но это должно развиваться, потому что микрофинансовая отрасль – это то, с чем сталкивается массовый потребитель: мы не так часто покупаем квартиры, а вот миксер или смартфон нужен всем, так что мурабаха – это ещё и мощное средство популяризации исламских финансов. Сейчас мы на уровне, когда нужно доносить до мусульман базовые вещи: в торговле тоже бывает халяль и харам, риба – страшный грех и так далее.

– Есть ли различия в исламских финансах по регионам?

– В Татарстане важную роль в развитии отрасли играют банки. Крупные банки открывают исламские отделения, разрабатывают и предлагают населению финансовые продукты по нормам ислама: дебетовые карты «халяль», исламскую ипотеку. На Кавказе больше небольших фирм, которые предоставляют услуги исламской рассрочки. У нас масштабнее, при этом пока не очень развиваются микрофинансы, не так развита халяль-рассрочка, как у них. У нас можно купить квартиру по нормам ислама, но проблематично купить пылесос. В Татарстане работают, например, финансовый дом «Амаль», компании «Мирас» и «Нур-финанс», которые предоставляют халяль-рассрочку. Можно, конечно, обратится к ним и оставить заявку на пылесос, но не факт, что они одобрят. 

«Сейчас мы медленно приходим к пониманию, что нужно вести экономическую и торговую деятельность по нормам ислама»

– Какой иностранный опыт переняли российские мусульмане для построения исламских финансов? 

– Религия ислам – это не только обряды: имянаречение, никях и т.д. Ислам охватывает все сферы жизни человека, в том числе и экономическую деятельность. Есть классическое исламское право в области имущественных отношений, оно действовало веками в мусульманских странах. После крушения Османской империи бывшие ее регионы, став независимыми государствами, перешли на западную капиталистическую модель в экономике, основанную на ростовщичестве. Несмотря на это, требования шариата остались для мусульман прежними. Возникла проблема: как соблюдать ограничения, которые наложила религия, в странах, где экономика больше не работает по законам шариата.

Для решения этой проблемы и появилась исламская экономика как научная дисциплина. Знатоки исламского права отвечали людям на вопросы, что халяль, а что харам в деятельности банков и западных финансовых организаций. После того, как это было определено, начали создаваться альтернативы тем продуктам, которые не дозволены для мусульман.

Например, часть продуктов традиционного банка для мусульман дозволена: перевод денег, обмен валюты, дебетовые карты. Есть продукты, которые не дозволены, и как раз для них и нужно было разработать альтернативу. Всё это в мировой практике достаточно успешно делается с шестидесятых-семидесятых годов. Исламская экономика – это же не только финансы, но и халяль-питание, скромная мода, фармацевтика, индустрия развлечений. Это немаленькая доля мировой экономики, которая растёт в среднем на 8-10% в год. Исламские финансы – это лишь часть этой отрасли. Исламская экономика достаточно активно развивается в арабских странах, в Иране, на Индийском субконтиненте, в Юго-Восточной Азии, а также на Западе, в странах, где мусульмане активны, например, в ЮАР или Великобритании.

В Россию это пришло 30 лет назад, когда религия стала разрешена. Сначала это не находило широкой поддержки: людей надо было сначала обучить, как совершат обряды, очищаться и молиться. По мере созревания мусульманской общины отрасли исламской экономики начали развиваться, сначала появилась индустрия халяль в области питания, а сейчас мы медленно приходим к пониманию, что нужно вести экономическую и торговую деятельность по нормам ислама. 

Мы, разумеется, изучаем мировой опыт, но в России своя специфика. Есть универсальная часть, исламское право, а есть специфика, связанная с российским законодательством. Не всё, что успешно работает в других странах, применимо к нормам нашего законодательства. В каждой стране свои законы, регулирующие финансовую сферу. Скажем, мы создали продукт для Казахстана – инвестиции в недвижимость по нормам ислама – который пока что в России работать не сможет, потому что в Казахстане другое законодательство. 

Мы живём в светском государстве, и у нас есть два пути: или изменение законов, или адаптация под действующие законодательство. Я считаю, что нужно двигаться в обоих направлениях: стараться доносить до властей, что мусульманам нужны изменения в законодательстве, и вместе с тем продолжать работать в существующих условиях, не дожидаясь наступления благоприятной обстановки.

– Есть ли в исламские экономике России богословский опыт коренных мусульманских народов? 

– Конечно. Мы в Татарстане учитываем опыт татарской-богословской школы, изучаем книги и правовые заключения (фетвы) мусульманских дореволюционных ученых Поволжья. Некоторые из их фетв уже не очень подходят для нашего времени, а что-то мы можем использовать. 

В Поволжье мы исторически придерживаемся ханафитской правовой школы (мазхаба) и стараемся не выходить за ее рамки. Однако там, где это невозможно, специалисты в области исламских финансов берут мнение других правовых школ – это нормальная мировая практика. Самое главное – это не выходить за рамки четырёх мазхабов, для нас эта категорически не приемлемо. 

А в Дагестане, скажем, богословы стараются оставаться в рамках шафиитской правовой школы, иногда это приводит к тому, что они считают недозволенным то, что мы считаем разрешенным. В будущем придется разрешать эти противоречия и создавать общее поле, в котором будем работать, если мы – даст Бог – дойдем до создания общероссийских стандартов в области исламских финансов.

У нас как-то все сейчас ударились в практику, но теория тоже важна, потому что нужно понять, что вообще существует в этой области, кто что говорил и писал. Подход, ориентированный на практику, важен, но без теории тоже никуда. Наш Российский центр исламской экономики и финансов при Российском исламском институте, где я работаю, как раз и призван заниматься наукой, преподаванием и продвижением исламской экономики. И мы, помимо прочего, изучаем дореволюционный опыт татарских богословов и их фетвы. Я уверен, что там есть много того, чего мы еще не осмыслили.

«Исламские микрофинансы – это хорошо на внутреннем рынке, но для международной деятельности нужен полноценный исламский банк»

– Какие стандарты в исламской экономике есть в России?

– В 1970-е в мире появились международные стандарты финансовой отчётности. А 1991 году в Бахрейне была создана Ассоциация бухгалтерского учёта и аудита исламских финансовых учреждений (AAOIFI). За 30 с лишним лет работы они превратились в самую авторитетную организацию в мире, которая выпускают стандарты в области исламских финансов.

Например, схема мурабаха, о которой мы говорили, существует в мире полторы тысячи лет. А эксперты AAOIFI просто оформили ее условия в удобной форме кодекса или стандарта, по которому комфортно работать.
Стандарты AAOIFI самые известные в мире. И в России в основном работают по ним. Однако нужно понимать, что эти стандарты создаются для удобства, что это лишь кодификация существующих положений исламского права. Стандарты AAOIFI – это не Коран и не Сунна, которые являются источниками шариата. Это удобно, практично, и это некий консенсус мусульманских ученых, потому что в шариатский совет AAOIFI входят авторитетные богословы из разных стран. 

Также AAOIFI проводят экзамены на сертификат по этим стандартам. Можно сдать его и стать шариатским советником или аудитором по стандартам AAOIFI. В России наш исламский институт является эксклюзивным партнёром этой организации. Мы можем проводить экзамены и готовить специалистов: несколько человек за последние годы у нас уже прошли аккредитацию и стали сертифицированными шариатскими советниками AAOIFI.

– Как в будущем будет развиваться исламская экономика?

– Надеюсь, что государство будет и дальше к нам прислушиваться, и закон о партнёрском банкинге примут в том виде, в котором он будет действительно полезен и сможет работать. Тот вариант законопроекта, который прошёл первое чтение – он больше про то, чтобы заявить, что в РФ действуют исламские финансовые компании. Предлагается создать реестр таких компаний в ЦБ и ввести для них определённые требования и контроль – это хорошо, и мы это поддерживаем. Но есть и другие проблемы, которые в проекте закона пока никак не отражены, например, проблема двойного налогообложения или отсутствие доступа к различных государственным субсидиям, которые доступны для обычных банков. 

Также нам нужны полноценные исламские банки. Мы пытаемся донести до властей, что если мы хотим плодотворно работать с исламскими странами, то нам нужен полноценный исламский банк. Банк – это всего лишь инструмент. Чтобы вести торговую деятельность с исламскими странами, нужно банально переводить деньги. Для этого нам нужен банк, который устраивал бы наших зарубежных партнёров-мусульман, то есть был полностью халяльным. В стандартах AAOIFI говорится, что исламский банк должен в идеале сотрудничать только с исламскими банками.

Исламские микрофинансы – это хорошо на внутреннем рынке, но для международной деятельности нужен полноценный исламский банк. Он также нужен и для внутреннего рынка, потому что в России по разным оценкам 15 – 20 миллионов мусульман, а это потенциальные клиенты исламских банков.

– Как работает исламское отделение в обычном банке? 

– Пока нет отдельного исламского банка, нормальное компромиссное решение – это открытие так называемых «исламских окон» в обычных банках: по этому пути уже пошёл «Сбер». Банк изолирует внутри себя счета, деньги которые не смешивает со всеми остальными деньгами банка, и ведёт деятельность по нормам ислама внутри общего банка, предлагая клиентам банковские продукты, соответствующие нормам ислама. Это нормально для светского государства, где нет полноценного исламского банка. Часть исламских учёных в мире против практики таких «окон», но это уже некий перфекционизм. Когда не получается, как следует, нужно делать так, как получается, не выходя за рамки дозволенного в шариате. 

«До банков и финансовых компаний нужно доносить, что мусульмане в первую очередь доверяют духовенству»

– Есть ли аккредитация российских компаний, которые занимаются исламскими финансами? 

– Тут мы обычно проводим параллель с индустрией питания халяль. Вот есть птицефабрика, которая хочет открыть у себя линию по производству куриного мяса хаяль. Они обращаются в Комитет халяль, например, при Духовном управлении мусульман Татарстана, и получают чек-лист, в котором содержится ряд требований. Фабрика их все выполняет, после этого им назначается шариатский контролер. Когда халяльная линия начнёт работать, за ней нужно следить, потому что может случится всё что угодно. Тот же процесс должен быть и в исламских финансах: сначала экспертиза, а потом контроль. То есть приходит к нам, скажем, некий негосударственный пенсионный фонд и заявляет: «Мы хотим сделать пенсионный план по нормам ислама». Мы для них разрабатываем схему, после чего проверяем все договоры, чтобы в них каждый пункт соответствовал нормам ислама. После одобрения назначается шариатский контролёр, который проверяет все договоры всех клиентов этого пенсионного фонда. Эта система налажена в Татарстане: этим у нас занимается совет улемов (ученых) при ДУМ РТ. 

Мы в РИИ можем такую схему разработать и представить её на совет улемов. Если совет одобряет, то выносится решение, что данный финансовый продукт халяль, и назначается контролёр. По этому пути пошел, например, «Ак Барс банк»: все его исламские продукты одобрены советом улемов ДУМ РТ.

Сейчас ведутся переговоры с государственными органами, чтобы вывести экспертизу исламских финансовых продуктов на всероссийский уровень. Пока же всё основано на доверии к ДУМ РТ. Верующие звонят в духовное управление по телефону горячей линии и спрашивают: вот есть некий продукт – рассрочка или лизинг по нормам Ислама – это халяль или нет? В ДУМ специалисты отвечают, одобрен ли продукт советом улемов или нет. До банков и финансовых компаний нужно доносить, что мусульмане в первую очередь доверяют духовенству, и у них спрашивают, халяль тот или иной продукт или нет.

Проблема «исламского отделения» «Сбера» как раз и заключается в том, что они открылись в Казани без проверок со стороны ДУМ РТ и одобрения совета улемов. Они сделали красивый офис в центре Казани, но ни РИИ, ни ДУМ РТ не получали от них никаких договоров, мы не проверяли их продукты, поэтому, когда мусульмане звонят в колл-центр ДУМ, мы говорим: «Мы «Сбер» не проверяли, продукт сомнительный, не рекомендуем». Если цель у «Сбера» работать для людей и увеличивать клиентуру, а не просто сделать красивую обертку, то им нужно изменить свою политику и начать сотрудничать с духовенством.

«Мы видим достаточно печальную картину: мусульмане в первых рядах клиентов любых финансовых пирамид»

– Как отличить нормальную компанию от пирамиды?

– На мусульманском духовенстве лежит ответственность доносить информацию о халяле и хараме в сфере экономики до мусульман, повышая тем самым их финансовую грамотность, потому что мы видим достаточно печальную картину: мусульмане в первых рядах клиентов любых финансовых пирамид. Низкая финансовая грамотность, а также незнание своей религии приводят к этому. 

Экспертиза финансовых продуктов на халяльность нужна еще и для того, чтобы отличить нормальные финансовые компании, которые привлекают средства населения и инвестируют их, от финансовых пирамид, которые тоже маскируются под инвестиционные компании. Многие пирамиды в своём маркетинге ориентированы на мусульман. Мне известен один случай (но их могло быть больше), когда в одном из российских духовных управлений некая финансовая пирамида получила сертификат халяль, к счастью, развития, история не получила, пирамида после этого быстро схлопнулась. Но смог один – смогут и другие. 

Обычный человек не разбирается в этом. И те, и другие говорят: мы привлекаем ваши средства, инвестируем их, и будем с вами делиться прибылью. Конечно, пассивный доход – это очень соблазнительно. Банк России, как известно, борется с финансовыми пирамидами, поэтому создание единого реестра исламских финансовых компаний – что предлагает законопроект о партнерском банкинге – будет важным шагом для безопасности вкладчиков.

«Обычно когда люди говорят, что исламская ипотека – это дорого, они сравнивают ее с льготной ипотекой»

– Есть на рынке успешные продукты, кроме мурабахи?

Есть близкий к мурабаха продукт иджара – это финансовый лизинг. Ты арендуешь актив, три года, скажем, платишь арендную плату, после чего актив передаётся в твою собственность. В Татарстане есть компании, которые предлагают своим клиентам иджара: это «Иджара Лизинг» и «Мирас». 

У нас также есть инвестирование по нормам ислама: открытый паевой инвестиционный фонд «Лале» от управляющей компании «Ак Барс Капитал». В нашем институте как раз была разработана методика определения халяльности акций: в какие акции можно инвестировать по нормам ислама. В компании был создан портфель из дозволенных ценных бумаг. Вы покупаете кусочек от этого портфеля и зарабатываете на росте всего портфеля в целом. И не смотря на трудности нашего финансового рынка, этот ОПИФ на первых местах по доходности. 

На базе этой методики создано мобильное приложение «Сахих-инвест» для самостоятельных инвесторов. Допустим, я хочу купить акции «Детского мира». Я открываю приложение и смотрю: халяль ли эта акция. Если она помечена зеленым (халяль), там же я могу купить ее благодаря интеграции с «Тинькофф инвестициями». В мире уже были аналогичные приложения вроде «Islamicly» или «Zoya», но они не всегда корректно дают информацию по российским акциям. А в Sahih все надежно, потому что финансовая отчетность компаний анализируется в том числе и живыми людьми, настоящими специалистами, а не только компьютерными алгоритмами. 

Также есть «Жилищные традиции» от Унистроя – кооператив по нормам Ислама для приобретения жилья. Есть эндаумент-фонд от Ак Барс-капитала и некоторые другие продукты. Верим, что дальше их будет становиться всё больше и больше.

– Правда ли что исламская ипотека дорогая и неконкурентоспособная?

– Проблема ипотеки по стандарту мурабаха в том, что компания сначала покупает квартиру себе, потом перепродает клиенту, платит двойной налог и несет все риски, связанные с владением. Другая проблема в том, что это никак не субсидируется государством. Мы пытаемся донести до авторов законопроекта о партнерском банкинге следующее: в стране есть обычные банки, которые имеют доступ к субсидиям и льготам вроде материнского капитала и социальной ипотеки. Те организации, что действуют по нормам ислама, их не получают, потому что это купля-продажа, а не кредитование. Возникает неравенство на рынке. Обычно когда люди говорят, что исламская ипотека – это дорого, они сравнивают ее с льготной ипотекой. Также рынок исламской ипотеки пока не набрал оборотов, там пока всё не очень хорошо с продвижением. Мало создать продукт, нужно его еще уметь хорошо продать. Должен быть рынок и конкуренция. Если всё это будет, то цена на исламские финансовые продукты пойдёт вниз.

При этом нужно развеять распространенный стереотип: исламские банк или финансовая компания – это не благотворительные организации, которые раздают деньги всем желающим. Исламский банк – это коммерческая компания, цель работы которой – получение прибыли, просто в своей работе такой банк руководствуется нормами и правилами ислама.

СПРАВКА

Ахмад Абу Яхья – Директор Российского центра исламской экономики и финансов при Российском исламском институте. Старший преподаватель кафедры религиозных дисциплин Казанского исламского университета.

Подготовил: Владислав Безменов, «Миллиард.Татар»
Фото на анонсе: © Рамиль Гали / «Татар-информ»