Исламское финансирование в Татарстане: «Не все так хорошо, как кажется»

Исламская экономика – это порядка 4,5 триллионов долларов

В настоящее время идет обсуждение продления Закона об эксперименте партнерского финансирования, который был запущен в сентябре 2023 года. Одной из приоритетных задач развития этого сектора было обозначено привлечение иностранного капитала и раскрытие внутреннего потенциала. 

По словам эксперта Российского центра исламской экономики и финансов Российского исламского университета Руслана Халиуллина, в Татарстане вопросами исламского финансирования занимаются уже порядка 15 лет и за этот период республика создала хорошую базу:

«На сегодняшний день исламская экономика в мире - это примерно 4,5 триллиона долларов. Это для справки, потому что иногда никто не понимает какой у исламского финансирования оборот и что мы из себя представляем. Традиционно это финансы, это халяльная еда, которая сегодня уже повсеместно доступна, мода, медицина, туризм и т.д.

Наверное, одними из самых передовых стран по финансам являются Малайзия, Иран, Саудовская Аравия. Обороты с дружественными странами и финансовые отношения выходят на новый план, Восток в этом смысле к нам относится традиционно хорошо. Объем рынка капитала сейчас составляет порядка 850 миллиардов долларов. Поскольку рынок капитала и исламских облигаций – это хороший инструмент не только для внутреннего рынка, но и для внешнего, поэтому у нас есть хорошие наметки на запуск такого инструмента как «сукук» на КазанСаммите», - рассказал спикер.

Почти все исламские сделки были запущены через РЦИЭФ

По словам эксперта, в сфере партнерского финансирования в России уже запущено порядка 30 финансовых продуктов, в том числе в крупных банках, при этом около 98% из них были запущены через Российский центр исламской экономики и финансов при РИИ. В этом секторе происходит синтез банковского, законодательного и шариатского опыта. 

«Общий объем финансовых сделок по размещению средств в исламском секторе Татарстана в 2024 году составил 4,8 миллиарда, по привлечению средств – 5,4 миллиарда. По сравнению с 2023 годом, оборот сделок по привлечению средств увеличился в два с половиной раза. На сегодняшний день в этом эксперименте в России находится 30 компаний, это достаточно крупные игроки, которые пытаются прощупать исламский рынок», - рассказал Халиуллин.

С одной стороны, тема партнерского финансирования очень сложная, поскольку финансовая грамотность населения оставляет желать лучшего. Исламские финансы предполагают планирование, справедливое распределение рисков и прибыли, накопительство и диверсификация.

Заместитель директора ФД «Амаль» Ильмар Сулейманов высказал мнение, что работать в этом вопросе следует не только со взрослым населением, но и с детьми.

«После вступления в эксперимент и регистрацию в реестре ЦБ у финансовых организаций появилась возможность размещать рекламу, вследствие чего у населения появился большой запрос на получение знаний об исламских финансовых инструментах. Мы считаем, что работать в этом направлении нужно не только со взрослым слоем населения, но и с детьми. Сейчас мы запускаем офлайн и онлайн курсы финансовой грамотности как для взрослых, так и для малышей», - рассказал спикер.

Также Сулейманов рассказал, что после принятия закона о партнерском финансировании, организацией была осуществлена первая межрегиональная инвестиционная сделка с Фондом шейха Зайеда. А если посмотреть по цифрам, то в целом рост сделок произошел на 53%.

Исламские финансы – это только для мусульман?

В конце февраля в Торгово-промышленной палате РТ соберется пул семейных предприятий и семейного бизнеса Татарстана, а 17-18 марта 2025 года состоится Российский семейный совет, который соберет порядка 150 семейных предприятий со всей России. Мнение о том, что необходимо использовать эту возможность для продвижения исламского финансирования, высказала советник председателя Союза «ТПП РТ» Елена Агзамова:

«Есть еще такой важный вопрос: Исламские финансы – это только для мусульман?» - спросила спикер.

По её словам, большой проблемой сегодня является общая финансовая неграмотность населения. А если говорить о вопросах исламского финансирования – здесь вопросов и стереотипов еще больше.

Участники круглого стола согласились в необходимости организации совместных действий в этом секторе.

«Сейчас в обществе есть определенный уровень доверия. Люди не спешат верить банковским организациям, у которых в договорах есть мелкий шрифт, штрафы и пени. Но есть вера в «Shariah-compliant» или шариатский стандарт, который их не обманет. 70% сделок, прошедших через меня – сделки немусульман и людей далеких от ислама. На самом деле, информированность в республике поставлена, необходимо просто уметь искать информацию», - подытожил Руслан Халиуллин.

Говоря об опыте в сфере исламского финансирования, директор Центра исламского банкинга «Ак Барс» банка Марат Садриев отметил, что их организация первой в России привлекла исламское финансирование из-за рубежа – 80 миллионов и 110 миллионов долларов было привлечено в экономику Татарстана в 2011 году.

Сейчас в банке представлены такие продукты как расчетный счет, корпоративная карта с халяльным кешбэком, торговый эквайринг, факторинг, проектное финансирование, лизинг, исламское финансирование мурабаха.

Немаловажным аспектом работы в секторе исламского финансирования является постоянная проверка качества продукта и соответствия нормам шариата. По словам спикера, помимо внутреннего шариатского эксперта, у банка есть внешний орган проверки в лице Духовного управления мусульман Татарстана. А после получения сертификата на исламский финансовый продукт, за каждым из них закрепляется шариатский эксперт из Совета улемов и контролирует процесс на постоянной основе.

Не все так хорошо, как кажется

Помимо позитивных сторон и достижений, в сфере развития исламских финансов есть и проблемы. Марат Садриев выразил общую проблему, которая не была решена до сегодняшнего момента – отсутствие обязательных для всех участников рынка стандартов, которые были бы одобрены духовенством:

«Не все так хорошо, как кажется. Мы уже не раз начинали говорить об отсутствии единых стандартов и наш банк был одним из первых в числе инициаторов. Когда нет единых правил игры на рынке, очень сложно что-либо развивать», - подчеркнул Садриев.

Другой проблемой этого сектора является неосведомленность клиентов в вопросах исламских финансовых инструментов. Перед участниками рынка стоит непростая задача – объяснить людям, чем исламские продукты лучше обычных, почему люди должны отказываться от льготной ипотеки по 7% и брать исламскую под 30%:

«Можно сделать не 15, а 40 исламских продуктов. Но если люди не понимают, для чего им это нужно, нет никакого смысла их продавать», - подчеркнул Садриев.

Елена Агзамова также отметила необходимость включения исламских продуктов в программу льготного финансирования. В настоящее время ведется активная работа в этом направлении, но ее предстоит еще очень много.

Почему в Татарстане нет исламских потребительских кредитов?

В работе круглого стола также принял участие гость из Чеченской Республики. Основатель и владелец исламской финансовой компании «Халим» Абу Мухаммад выразил удивление и вопрос, почему в Татарстане нет потребительских кредитов по нормам шариата. По словам бизнесмена, наибольшее число компаний в государственном реестре именно из Казани и Татарстана, что показывает большую заинтересованность региона в развитии исламской экономики.

«Наша организация предоставляет халяльные рассрочки исключительно на потребительские товары и является ведущей компанией в сфере исламских финансов в Чеченской Республике, у нас более 3 тысяч клиентов, более 300 партнеров, более 100 инвесторов, и два филиала в крупнейших городах Чечни. На данный момент мы находимся в процессе регистрации в государственном эксперименте по партнерскому финансированию и открываем свой первый филиал в Казани. В процессе изучения местного исламского рынка меня очень удивило отсутствие потребительских кредитов по нормам шариата, поскольку у нас в регионе они очень распространены», - рассказал бизнесмен.

Представитель ФД «Амаль» Ильмар Сулейманов согласился с тем, что спрос на халяльные рассрочки мог вырасти за это время, а Елена Агзамова отметила, что причиной этому могло послужить «обеднение среднего слоя населения».

В завершение работы круглого стола, говоря о необходимости повышать осведомленность населения в вопросах исламского финансирования, Марат Садриев выразил просьбу – нужно создать отдельного направления исламского сектора в Торгово-промышленной палате РТ. Задачу по созданию этого комитета и его курирование Елена Агзамова ему же и делегировала.

«Прекрасная идея. Это очень тяжело и сложно, но вместе с нами это реализуемо. Мы готовы в этом помочь, нужно только понять – как мы будем это осуществлять», - подытожила Агзамова.