«Возникла идея, почему бы не сделать для второй по численности нации России банкомат на татарском языке»

«Татарская идентичность у меня на первом месте» 

- Неожиданно для себя открыли, что Т-банк также решил заняться исламскими финансами. Причем, решил это начать с помощью татаризации банкоматов. Как вы попали в эту отрасль и почему начали с татарского языка?  

- Меня зовут Асхат Гиниятов, мне 31 год. Я отец замечательной дочери. Родом я из прекрасной республики Узбекистан, город Бухара. Сам по национальности я татарин. Практикующий мусульманин с 16 лет. Мои родители тесно связаны с нефтегазовой отраслью. 

Мой дедушка был главным татарским муллой в Бухаре. В Россию я попал в 19 лет. Один переехал сюда и поступил в университет в Екатеринбурге. Благодаря хорошим знаниям, окончил факультет экономики за очень короткий период - 3,5 года. Всегда мечтал побывать в Татарстане, и впервые мне удалось это осуществить в 2013 году, во время Универсиады. 

После постоянно грезил о переезде в Казань. В период учебы я работал в продажах. И вот в 2020 году переехал в Казань и начал развиваться в разных направлениях, увлекся больше исламской экономикой. Мне было интересно узнать, как это все устроено и каким образом жизнь обычного мусульманина перекликается с исламским банкингом. В шариате существуют определенные запреты связанные с финансами. Например, мусульманам нельзя держать вклады в банке, так как это относится к ростовщичеству. Немного расширив свои знания, я понял, что есть аналоги этих банковских продуктов в исламе. Те же вклады бывают исламскими, связанными с каким-то видом бизнеса, который позже набирает обороты и уже приносит прибыль. 

- За счет чего вы себя идентифицируете, как татарина? И насколько это важно, по вашему мнению?

- Идентичность у меня на первом месте. Моя супруга также татарка, и мое будущее поколение будет полностью погружено в эту историю. Непосредственно идентификация состоит из определенных критериев, и в первую очередь - это знание татарского языка. Далее это популяризация и помощь в этом деле. Вопрос, связанный с идентификацией, не только о родном языке, но и о знании своей истории, а она непосредственно связана с нашей религией. 

«Основная проблема, которая есть в большинстве договоров наших предпринимателей - это наличие штрафов и пени» 

- С кого началось ваше знакомство с исламским банкингом?

- Первый фундаментальный труд, с которым я познакомился, назывался «Займ». После я начал увлекаться всей этой историей более подробно, изучил современное инвестирование в исламе - это определенные долговые инструменты, связанные с разрешенными и запрещенными элементами. Далее углубился в фондовый рынок.  Познакомился с трудами стандартов AAOIFI, учет по исламским финансам. Сам я стараюсь придерживаться этих стандартов.

- Как вы практически воплотили свои знания? 

- Первый опыт был в 2017 году, после окончания учебы ко мне обращались предприниматели, которые понимали, что что-то в их договоре не соответствует нормам Шариата. Я работал в разных экономических организациях связанные с исламскими финансами. На сегодняшний день я работаю в “Т-банке”, являюсь как раз руководителем исламского банкинга. Мы серьезно намерены развивать данное направление.

Основная проблема, которая есть в большинстве договоров наших предпринимателей - это наличие штрафов и пени. И это то, что исключается в первую очередь из любого договора, связанного с исламской экономикой и исламским банкингом. 

- То есть, нельзя штрафовать своих коллег за то, что они сорвали сроки?

- Да, нужно принимать какие-то более мягкие меры и изначально выстраивать отношения так, что доверие и партнерство будет на первом месте. Это немного сложная история, потому что не всегда мусульманин взаимодействует с мусульманином. 

Далее исключается все, что связано с долговыми обязательствами. Классические кредиты брать нельзя. В исламе деньги не являются товаром. Мы не может дать кому-то деньги в займ и получить с этого прибыль. Но мы может помочь человеку, приобрести какой-то нужный ему товар и перепродать его с наценкой.

«И в конце года, у нас как раз-таки будет доступна функция перевода нашего приложения полностью на татарский язык» 

- Тем не менее вы сумели привлечь внимание запуском банкомата на татарском языке. Какое отношение имеет этот банкомат к исламском банкингу?

- Мы клиентоориентированный банк, тот банк, который подстраивается под любую группу клиентов, сколько бы она не составляла по объему. Мы понимаем, что есть определенная доля клиентов исламского банка, которой функционал на сегодняшний день будет очень полезен, и те современные технологии экосистемы финтеха смогут адаптировать клиента именно под наши условия, тем самым получается качественный продукт. Основной вопрос, с которым мы ранее сталкивались на территории России - это непонимание русского языка большей части нерезидентов. У нашего банкомата есть функция выбора языка. Ранее мы перевели банкомат на английский, узбекский, киргизский  и таджикский язык. 
И когда мы вступили в этот эксперимент по исламскому банкингу, 19 апреля этого года, то возникла идея, почему бы не сделать для второй нации России по численности, банкомат на татарском языке. Это такой уровень лояльности.

- Впервые на рынке, я так понимаю?

- Да, первые, кто перевел и сделал это массово. В любой точке России в наших банкоматах, а их на сегодняшний день у нас 5000, и до конца года будет увеличено их количество до 10.000, вы можете выбрать татарский язык.

- Насколько эта функция популярная? У вас есть статистика, как часто ей пользуются?

- На сегодняшний день нет еще даже месяца, как мы запустили это по всей России. Каких-то цифр пока нет, но я думаю к концу года мы подведем итог. И в конце года, у нас как раз-таки будет доступна функция перевода нашего приложения полностью на татарский язык. 

- А кто занимается переводом?

- Небольшая команда из академии наук республики Татарстан. Тесно сотрудничаем в вопросе адаптации современных слов с конгрессом татар и непосредственно с TATFORUM. 

«20-25 миллионов мусульман в России и если хотя бы 12-15% будут вовлечены в эту историю, то это будет замечательно»

- Почему “Т-банк” вышел на рынок исламских финансов? Подсмотрели у “Сбербанка” и “Ак Барс” банка?

- Мы не равняемся ни на какие другие банки, мы строим свою экосистему. Мы вырабатываем правильное понимание и отношение к клиенту. На сегодняшний день мы с вами можем смело утверждать, со слов замминистра финансов, что эксперимент по исламскому банкингу будет продлен. Это очень позитивная новость. Для нас это и так большое подспорье, потому что мы онлайн банк, мы работаем без ограничений, мы не привязаны к региону. И все продукты, которые запустит наш исламский банкинг, они будут доступны по всей стране. 

- Какой потенциальный объем клиентов исламского банкинга у нас в России на сегодняшний день?

- Это 20-25 миллионов мусульман в России и если хотя бы 12-15% будут вовлечены в эту историю, то это будет замечательно. Только в одной Москве и Московской области 6 миллионов мусульман. Это суммарно больше, чем в 4 регионах участниках. Сам эксперимент направлен в первую очередь для создания финансовых инструментов для граждан России и для привлечения капитала из-за рубежа и недружественных стран.

Наша цель дать клиентам качественный продукт исламского банкинга, который будет соответствовать всем критериям, нормам ислама, который получит сертификацию на территории нашей страны, нашей республики Татарстан. 

- Какой услугой мусульмане пользуются чаще всего? 

- На сегодняшний день очень востребована и популярна услуга кредитования по нормам ислама - Мурабаха. Это продажа товаров с наценкой. Мушарака - инвестирование в бизнес. Мушарака и мудараба - это, когда, условно, человек с деньгами приходит в какую-то организацию, и говорит я хочу поучаствовать в проекте и инвестировать в него. А Мурабаха - это с другой стороны, человек говорит, мне нужно кредитование и деньги по мушарака и мудариба направляются ему через третье лицо. 

«В любом исламском договоре все открыто и прозрачно, нет нигде звездочек, ссылок или написано что-то мелким шрифтом» 

- Специалисты исламского банкинга не любят продукты классического банкинга, но уже все посчитали, что исламский продукт дороже, чем классический. Насколько он дороже и какая мотивация людей в том, что они используют исламский банкинг? 

- Дороже на сегодняшний день только ипотека, остальные продукты примерно с такой же наценкой, как и в классическом банке. Объясню в чем суть - в любом исламском договоре все открыто и прозрачно, нет нигде звездочек, ссылок или написано что-то мелким шрифтом, соответственно, когда человек покупает по договору Мурабаха, у него есть четкое понимание какую конечную стоимость он заплатит и за какой период. В классическом кредитовании клиент не знает всех пеней, штрафов, страхований, плюс есть определенные условия, связанные с невыплатой. И чем больше срок  кредита, тем больше ты переплачиваешь. 

Давайте разберем ипотеку с точки зрения клиента и той тенденции, которая на сегодняшний день наблюдается. У нас, к сожалению, растет доля банкротства фирм и  физических лиц. В случае обычной ипотеки, если человек объявляет себя банкротом, то та недвижимость, которую он приобрел в ипотеку, изымается, чтобы продать ее на торгах и закрыть его долги. Потому что недвижимость в этом случае выступает залогом, и сам человек не является собственником, пока не выплатит ипотеку полностью. В исламской ипотеке, по нормам шариата, человек выкупает свою долю постепенно. К примеру, у него есть первоначальный взнос 30%, и нотариально объект недвижимости на 30% принадлежит ему, это его собственность, которую никто не может у него отнять. И выкупая постепенно, из года в год, доля собственности в объекте растет. И в случае наступлении банкротства, доля - это его собственность. И он имеет право продать ее по рыночной стоимости, а не по заниженной банком. И здесь клиент защищен от определенных обстоятельств жизни, которые могут произойти. Условия классической ипотеки и исламской примерно одинаковые, она также дается на 30 лет.

- Какая ставка у исламской ипотеки?

- Мы, как “Т-банк” не занимаемся ипотекой, я говорю про рыночные условия и сторонние банки. Процентная ставка зависит от многих условий, сейчас она везде повышается. Касаемо исламской ипотеки это решится ближе к концу июля. 

«Кэшбек на этой карте будет по желанию, потому что это спорный вопрос, и мы здесь оставляем выбор за человеком» 

- Какие перспективные развития исламского банкинга есть на ваш взгляд? 

- Судить по 6 месяцам начала эксперимента очень сложно. Некоторые, опираясь на этот небольшой период, высказывали опасения того, что эксперимент по  исламскому банкингу прекратят. Но из уст первых лиц идет речь о том, что эксперимент наоборот будет продлен и расширен на большее количество регионов, потому что мусульмане плотно проживают не только  в Татарстане, Башкортостане, Чечне и Дагестане. Есть много северокавказских республик, и у нас в Поволжье достаточного много регионов, в которых живут татары и ждут этого продукта. 

В эти 6 месяцев входят и бюрократические работы, поэтому еще рано делать выводы. 

После сентября, я думаю, можно ожидать либо цифр по приросту, либо капитализации этого рынка среди участников эксперимента. 

- Что из себя представляет ваш департамент? 

- Это команда, которая занимается разработкой продукта и создания его с нуля. А также адаптацией его под современные условия. У нас более 20 сотрудников, которые сосредоточены именно на исламском банкинге.

- Какие проекты планируете внедрять? 

- Мы в ближайшее время запустим исламскую карту. В чем ее особенность? Если у человека есть эта карта, то мы сразу понимаем, что ему важны определенные критерии. То есть, мы ему не предлагаем никакие кредиты, и ничего запретного с точки зрения ислама. Кэшбек на этой карте будет по желанию, потому что это спорный вопрос, и мы здесь оставляем выбор за человеком. 

Со временем мы автоматизируем выдачу беспроцентных займов и других условий для использования исламского банкинга. К примеру, когда человек подает заявку, то система сама считывает его кредитную историю, зарплату, траты, финансовое поведение и определяет сумму, которую ему можно выдать. Для клиента это очень удобно, ему не нужно тратить время для поездки в офис. 

- Не боитесь прогореть? Есть идеальное общество, в котором все предприниматели честные, которые не обманывают друг друга, но в жизни же все сложнее.

- В любом деле есть доля риска, и если не рисковать, то результат будет нулевой. Есть определенные инструменты, которые будут внедрены. И они станут дисциплинировать клиента в плане обязательств. Не будем забывать, что любой проданный товар, даже с наценкой, может служить в какой-то степени залогом. Если анализировать клиента исламского банкинга, то у него высокий уровень ответственности, он придерживается определенных норм и понятий. Это больше про этический банк и партнерство.